上周蘋果正式宣布了Apple Pay來到中國的消息，這是繼美、英、加拿大、澳大利亞之后，Apple Pay進(jìn)入的第五個(gè)國家。說實(shí)話，這次Apple Pay進(jìn)入中國的速度還是相當(dāng)令人滿意的，要知道iTunes Store可是足足讓人等了十幾年(美國iTunes Store于2003年開通)。
除重視中國市場及政策允許兩個(gè)條件之外，Apple Pay本身特性也是其能快速進(jìn)入中國的重要原因。但于此同時(shí)，以微信與支付寶為主的網(wǎng)絡(luò)支付派也在如火如荼地?fù)屨家苿?dòng)支付的地盤，Apple Pay這時(shí)候進(jìn)入中國，究竟意味著什么呢?
要講清楚這個(gè)問題，我們或許先得了解傳統(tǒng)的銀行支付系統(tǒng)究竟是如何運(yùn)作的。
一：傳統(tǒng)的銀行卡支付體系是怎樣的？
傳統(tǒng)的銀行支付體系包含商家、收單方、卡組織、發(fā)卡行和顧客五個(gè)要素，其中顧客與商家不參與交易手續(xù)費(fèi)的分配，所以我們就只討論收單方、卡組織與發(fā)卡行三個(gè)。
發(fā)卡行很容易理解，就是你卡的所屬銀行;卡組織簡單來說就是制定銀行卡標(biāo)準(zhǔn)的組織，它還提供不同銀行間的資金清算服務(wù)，這就允許你從B銀行的柜臺(tái)機(jī)上取出A銀行的錢，這個(gè)錢會(huì)先由B銀行墊付，再由卡組織向A銀行索取來還給B銀行。
那么收單方是什么呢?簡單說就是提供商家和發(fā)卡行之間的資金清算服務(wù)，當(dāng)顧客在商家消費(fèi)時(shí)刷的POS機(jī)就是收單方提供的。收單方會(huì)在顧客消費(fèi)時(shí)，通過卡組織向發(fā)卡行請求授權(quán)并返回，這就形成了一個(gè)交易。
二：支付寶與微信所扮演的角色
在傳統(tǒng)支付體系中，顧客、商家、發(fā)卡行、收單方與卡組織與都獲得了一定好處：顧客可以不用攜帶現(xiàn)金，付款更加方便;商家能免除收現(xiàn)金的各種麻煩，也能拿到更多沖動(dòng)消費(fèi)的單子;發(fā)卡行則可以吸納用戶現(xiàn)金及分享手續(xù)費(fèi);而收單方能夠通過提供線下POS機(jī)覆蓋及清算服務(wù)也分得一杯羹;卡組織就不用說了，雖然過路費(fèi)(刷卡手續(xù)費(fèi))分成比例最少但也是躺著賺錢。
這個(gè)模式持續(xù)了許多年，直到支付寶與微信發(fā)現(xiàn)：憑啥你收單方和卡組織就能躺著賺錢?資金清算的活我也能干，還干得更好呢!于是舊有體系就被打破了。
新模式下以支付寶為例，用戶先通過支付寶錢包選擇付款，然后支付寶通知銀行扣款，銀行再反饋扣款成功消息給支付寶，最后支付寶告訴用戶付款成功，與收單方、卡組織一毛錢關(guān)系也沒有。(當(dāng)然也會(huì)碰到有談不妥的銀行，這時(shí)支付寶還是會(huì)通過銀聯(lián)來擴(kuò)大銀行覆蓋率的)
正因?yàn)樘唛_了兩個(gè)收過路費(fèi)的，支付寶與微信的手續(xù)費(fèi)可以做到很低，甚至是負(fù)費(fèi)率(補(bǔ)貼商家)，這就讓商家非常愿意接入。對(duì)用戶而言，支付寶除了默認(rèn)線上支付工具的優(yōu)勢之外，現(xiàn)在也在線下大量布局。像團(tuán)購、外賣、打車等服務(wù)，基本都以支付寶等網(wǎng)絡(luò)支付手段為默認(rèn)選項(xiàng)，而在超市這些傳統(tǒng)銀行卡的勢力范圍，微信與阿里也會(huì)偶爾弄弄滿XX隨機(jī)立減的活動(dòng)，促使人們更快地接受網(wǎng)絡(luò)支付。
從整體上看，支付寶與微信將商品(商家)、人(顧客)與錢(銀行)直接聯(lián)系在了一起，相比傳統(tǒng)系統(tǒng)的費(fèi)率要低許多。其次，支付寶與微信有能夠兼顧便利性與安全性，這就對(duì)舊有體系造成了很大沖擊，尤其是之前躺著收錢的收單方與卡組織。
三：Apple Pay是個(gè)什么東西
那照理說收單方和卡組織該著急了吧?對(duì)，但科技發(fā)展的必然規(guī)律就是舊事物被新事物取代，唯有新事物才能對(duì)抗新事物。而這個(gè)能對(duì)抗支付寶與微信的新事物，就是——Apple Pay。
Apple Pay簡單理解，就是將銀行卡電子化。蘋果通過一種叫做「Tokenization」的技術(shù)，將銀行卡信息轉(zhuǎn)化成一個(gè)字符串(Token)存在手機(jī)中。每當(dāng)你支付時(shí)，手機(jī)就通過該Token再生成一個(gè)隨機(jī)Token和一組動(dòng)態(tài)安全碼發(fā)給銀行，銀行再通過Token服務(wù)將其還原成銀行卡從而回傳授權(quán)完成支付。
在這個(gè)流程中，蘋果與商家都不知道你的銀行卡信息，因?yàn)槊魑牡目ㄌ?hào)數(shù)據(jù)等都已被隨機(jī)加密Token取代，而且這條Token還僅在特定時(shí)間段及特定設(shè)備上才能使用，再加上指紋驗(yàn)證，就大大增強(qiáng)了支付的安全性。而從另一層面講，用指紋+Token替代密碼/簽名+卡片在支付的便利性上也更好。你不需要隨身攜帶卡片，安全驗(yàn)證也不需要輸密碼或是簽名，手指按一下就可以了。
當(dāng)然最重要的一點(diǎn)，就是Apple Pay能夠兼容傳統(tǒng)的銀行卡支付體系，并不踢開任何一方(充其量分一點(diǎn)點(diǎn)過路費(fèi)而已)，收單方和卡組織依然可以舒服地收過路費(fèi)，只是Apple Pay給他們提供了一種更加先進(jìn)的方案。
四：PK支付體驗(yàn)——Apple Pay勝
以上銀行卡、支付寶及Apple Pay三大體系的支付流程分別是這樣的：
★傳統(tǒng)銀行卡體系：拿卡——服務(wù)員輸金額——給服務(wù)員刷卡——輸密碼——簽名——完成
★支付寶或微信：進(jìn)應(yīng)用——選付款——被掃碼——輸密碼(大額)——完成
★Apple Pay：靠近POS機(jī)——按指紋——完成
從流程上看傳統(tǒng)銀行卡體系耗費(fèi)的時(shí)間最長。而像支付寶與微信，大體上與銀行卡半斤八兩，但在小額免密觸發(fā)時(shí)會(huì)比銀行卡稍微有那么一點(diǎn)優(yōu)勢。而Apple Pay主要優(yōu)勢在于，不需要主動(dòng)開啟應(yīng)用，不需要服務(wù)人員與你進(jìn)行互動(dòng)(幫你刷卡或掃碼)，你需要靠近NFC感應(yīng)端然后按指紋就行。目前還不清楚Apple Pay在中國是否能像歐美一樣免輸密碼，如果是的話體驗(yàn)就更好了。
五：PK風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)——Apple Pay勝
要評(píng)估支付手段的風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)就是評(píng)估賬戶被盜的可能性。而賬戶被盜有兩個(gè)條件：一是賬戶載體被盜，譬如銀行卡被偷或是支付寶帳號(hào)被偷;二是鑒權(quán)手段被攻破，譬如銀行卡或支付寶的支付密碼被偷。
所以評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)就是評(píng)估賬戶載體與鑒權(quán)方案是否都「不容易被盜」。下面我們看看三大體系的賬戶載體與鑒權(quán)手段：
★傳統(tǒng)銀行卡體系：實(shí)體卡片(不設(shè)防/偽造)+ 密碼/簽名(信息半暴露)
★支付寶或微信：帳號(hào)(軟件加密)+ 密碼(信息半暴露)
★Apple Pay：Token(軟/硬加密)+指紋(信息隱藏)
1.從賬戶載體上看：
銀行卡是本質(zhì)上「誰拿到就是誰的」，所以一旦被偷就只能仰仗鑒權(quán)手段來防范風(fēng)險(xiǎn);就算偷不到，通過磁條來「復(fù)制」卡也不難，畢竟現(xiàn)在磁條卡還沒有完全棄用，芯片卡要普及且不能有芯片/磁條兩用的方案才能較好地防范這種風(fēng)險(xiǎn)。
支付寶和微信采用的是帳號(hào)體系，要盜用需要密碼及短信驗(yàn)證碼，偷盜難度相對(duì)銀行卡更高。Apple Pay則在支付寶與微信的基礎(chǔ)上更進(jìn)一步，增加了基于特定設(shè)備的硬件加密技術(shù)。
假設(shè)你能知道密碼并獲得短信驗(yàn)證碼，支付寶與微信理論上是可以跑在任何設(shè)備上的，但Apple Pay不可以。因?yàn)楸举|(zhì)上Apple Pay上的銀行卡信息是以Token的形式儲(chǔ)存在iPhone的加密芯片Secure Element中的，換個(gè)設(shè)備就得重新更換。
而從信息暴露的層面上講，使用銀行卡時(shí)卡號(hào)、安全碼、交易信息等是完全暴露給商家、收單方以及卡組織的;而選擇支付寶或微信就是將這些信息暴露給阿里巴巴以及騰訊;只有Apple Pay由于全程采用了加密的token機(jī)制，不僅商家和收單方不知道你的帳號(hào)信息，蘋果也不會(huì)在服務(wù)器上存儲(chǔ)這些信息，畢竟蘋果沒有參與這其中的任何一環(huán)。
2.從鑒權(quán)方案上看：
銀行卡與支付寶都采用的是密碼加密，而且輸入密碼時(shí)也是暴露在外人視野當(dāng)中的。假如有心人想偷看你的密碼，通過肢體對(duì)九宮格的操作還是大略能夠猜出來。但是Apple Pay采用的是指紋加密，該方式并沒有明文密碼，無法通過簡單的偷看盜竊，破解難度相對(duì)要困難得多。
六：PK可用范圍——支付寶或微信勝
最后是可用范圍，即可以在多大范圍內(nèi)使用這種支付手段，一般會(huì)有涉及到線下與線上兩個(gè)維度。
1.線下支付：
一般來講，線下支付手段的可用范圍與其所需的硬件條件呈反比。而Apple Pay(基于NFC的特殊POS機(jī))、銀行卡(普通POS機(jī))與支付寶(手機(jī)或普通POS機(jī))三者，正好是硬件條件逐漸遞減。再加上支付寶與微信的手續(xù)費(fèi)更低，甚至?xí)偷搅阗M(fèi)率甚至負(fù)費(fèi)率(補(bǔ)貼)，所以商家也更有動(dòng)機(jī)去普及它。
在正規(guī)的超市、餐廳以及較大的娛樂場所都是可以刷卡支付的。支付寶與微信在這些地方，只能說與銀聯(lián)旗鼓相當(dāng)(或許在小額免密和補(bǔ)貼上有那么一點(diǎn)優(yōu)勢)。其最大的優(yōu)勢還是體現(xiàn)在小微商家的滲透上。
只需要你有一部手機(jī)，能夠安裝支付寶錢包或是微信，你就能夠成為收款方或是付款方。這直接導(dǎo)致了銀聯(lián)POS機(jī)絕不可能覆蓋到的臭豆腐攤、水果店、小賣部等個(gè)體經(jīng)營者，也能通過二維碼實(shí)現(xiàn)高大上的移動(dòng)支付。
在人們?nèi)粘Ｉ钪?，大部分人接觸的應(yīng)該還是小微商家，當(dāng)然偶爾也會(huì)去超市或商場。就這種使用環(huán)境而言，支付寶或微信的存在感顯然大大超越銀行卡和Apple Pay。
2.線上支付：
這就是支付寶與微信的領(lǐng)域了，支付寶早年以電商擔(dān)保支付發(fā)家，后來慢慢就成為了人們線上支付的首選。財(cái)付通則是通過微信紅包發(fā)揚(yáng)光大，兩者都已經(jīng)綁定了無數(shù)中國人的銀行卡。
雖然除淘寶外的電商也都提供銀聯(lián)的快捷支付功能，但綁卡總歸是個(gè)麻煩事，大部分網(wǎng)購族也都習(xí)慣采用支付寶與微信作為中轉(zhuǎn)，至于各大銀行的網(wǎng)銀就哪涼快哪待著去吧。
Apple Pay的線上支付，想來會(huì)有許多購物類App的支持，但總體上無法和支付寶或銀聯(lián)等通用型基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)相抗衡。像支付寶或微信這類應(yīng)用，想必是不會(huì)支持Apple Pay的。而電商類應(yīng)用也往往綁定了銀行快捷支付，不需要通過Apple Pay平臺(tái)進(jìn)行交易。
總結(jié)
Apple Pay無疑是非常先進(jìn)的技術(shù)，蘋果恰到好處地將老舊的銀行卡體系進(jìn)行了一次更新?lián)Q血大改造，不管從風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估還是便利程度上看都是非常成功的。如果在信用卡體系成熟的歐美，這種新體系的普及顯然是沒有什么懸念的。但中國的情形與歐美非常不同，不僅沒有成熟的銀行卡消費(fèi)體系(這里主要指POS機(jī)的覆蓋率)，而且支付寶與微信也完全不是PayPal那樣的對(duì)手。
中國的互聯(lián)網(wǎng)公司，崇尚的是先免費(fèi)或補(bǔ)貼做用戶規(guī)模，然后從規(guī)模上想法子找其他盈利點(diǎn)。譬如支付寶其實(shí)就是家數(shù)據(jù)公司，阿里運(yùn)作支付寶的原因不僅僅是做支付擔(dān)保服務(wù)，而是獲取你的購物數(shù)據(jù)(淘寶)、出行數(shù)據(jù)(打車)、餐飲數(shù)據(jù)(團(tuán)購)、娛樂數(shù)據(jù)(電影)，再通過這些數(shù)據(jù)來賺錢，譬如通過數(shù)據(jù)判斷你的可靠性來做貸款服務(wù)賺錢。
所以單論盈利模式，支付寶的推廣難度就比Apple Pay低得多，更不談Apple Pay還得仰賴銀聯(lián)的POS機(jī)覆蓋。銀聯(lián)的新技術(shù)普及程度我們是有目共睹，譬如像硬件覆蓋度已經(jīng)達(dá)到了60%的Quick Pass閃付功能，有多少人用過?甚至很少有人會(huì)注意到自己銀行卡上有Quick Pass的標(biāo)志。
Apple Pay對(duì)中國的意義，或許只是幫助銀聯(lián)在部分覆蓋了特殊POS機(jī)的區(qū)域，讓人們更愿意去使用新技術(shù)而已。但對(duì)于中國整體的移動(dòng)支付市場，Apple Pay想跟支付寶或微信斗爭，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不在一個(gè)量級(jí)上。
