移動互聯(lián)網(wǎng)應用的未來不管如何變化，移動支付的重要性不會有太大的變化?？梢院貌豢鋸埖恼f，移動支付入口將是比微信、QQ等社交平臺更大的入口。也正是微信支付的出現(xiàn)才進一步鞏固了微信的地位。因此，移動支付的爭奪是互聯(lián)網(wǎng)巨頭們之間、傳統(tǒng)銀行金融之間以及跨界之間爭奪的最為慘烈的領域。
如同電信運營商在數(shù)據(jù)業(yè)務時代，傳統(tǒng)短音、語音類業(yè)務被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)OTT跨界沖擊一樣，傳統(tǒng)處于絕對老大地位的中國銀聯(lián)在第三方支付領域同樣面臨著支付寶、微信支付等第三方支付渠道再次被OTT的可能。盡管在涉及相關金融領域內還面臨著來自政策層面的保護，但在強大的市場需求面前，這種政策面的保護的作用會越來越小。因此，中國銀聯(lián)在這種壓力下，開始了目標直指支付寶等的新的移動支付的布局。其前景如何，本文從中國銀聯(lián)推出的最新移動支付產(chǎn)品的基本體驗和中國移動最新發(fā)布的相關新數(shù)據(jù)的角度做一番分析，作為審視中國銀聯(lián)移動支付業(yè)務的另一種視角。
一、中國銀聯(lián)移動支付新產(chǎn)品介紹及體驗問題
2015年12月12日，中國銀聯(lián)聯(lián)合20多家銀行等機構，在北京召開了“銀聯(lián)云支付，引領移動支付新時代”的產(chǎn)品發(fā)布會。根據(jù)發(fā)布會的介紹，所謂“云閃付”，是以智能手機為基礎，基于NFC的HCE和Token技術的一種支付方式。用戶只需要一部具備NFC功能的智能手機，操作系統(tǒng)為安卓4.4.2以上版本，就可以直接在手機銀行APP中生成一張銀聯(lián)卡的“替身卡”虛擬卡，即云閃付卡。而后用手機就可以在線下具有銀聯(lián)“閃付”標識的聯(lián)機POS機上完成手機移動支付。“云閃付”不需要解鎖、打開屏幕和APP等步驟就可以直接刷手機支付。相比支付寶和微信支付需要打開APP，掃碼和聯(lián)網(wǎng)確認后才能完成支付顯得更加便捷。尤其是不涉及到數(shù)據(jù)網(wǎng)絡的聯(lián)網(wǎng)。據(jù)稱目前在家樂福、屈臣氏、全家、麥當勞、COSTA等25家全國連鎖及行業(yè)知名商戶的上萬個實體門店都已經(jīng)啟動了“云閃付”的支付體驗活動。
從銀聯(lián)“云閃付”的基本功能介紹來看，基礎是具有NFC功能的智能手機，便捷性方面似乎比支付寶、微信支付更快捷。同時特別突出了用替代卡替代實體卡防泄漏、存儲動態(tài)加密和交易額度及密碼保護的安全特性。但是，從中國銀聯(lián)相關渠道發(fā)布的《云閃付HCE產(chǎn)品使用教程》的資料來看，基于NFC功能的操作對已經(jīng)習慣了支付寶和微信支付的用戶來說，個人認為，改變習慣和教育用戶的難度較大。從銀聯(lián)的角度來看，沿著NFC相關的技術解決方案去做移動支付的布局有其業(yè)務繼承性的因素。這勢必決定了中國銀聯(lián)在推廣NFC方式的移動支付的道路上要付出更大的代價。
以下是《云閃付HCE產(chǎn)品使用教程》的截圖，看到這個內容，個人幾乎沒有使用云閃付的太大欲望。
也就是說，發(fā)布會上所體現(xiàn)出來的所謂比較好的用戶體驗，那是基于已經(jīng)有一部已經(jīng)具備了良好NFC支付條件的智能手機而言。但是，對于大部分用戶而言，顯然要變成NFC支付的用戶，看似只有幾小步，但要付出的努力是很大的。
二、從中國移動2016年終端產(chǎn)品規(guī)劃看中國銀聯(lián)移動支付的問題
2015年12月14日，以“和移動·助力互聯(lián)網(wǎng)+”為主題的2015年中國移動合作伙伴大會在廣州召開。會議期間，中國移動通信集團終端有限公司發(fā)布了《中國移動2016年終端產(chǎn)品規(guī)劃》報告。
報告數(shù)據(jù)顯示，2015年1-10月份，中國移動4G市場前10名的手機品牌是蘋果、小米、VIVO、華為、OPPO、三星、酷派、聯(lián)想、魅族和金立。因此，從終端覆蓋上來看，中國銀聯(lián)具備NFC的智能手機除了蘋果之外，都基本覆蓋。但首先就暫時丟失了蘋果這一大用戶群體。
而涉及到2016年的規(guī)劃，中國移動集團表示：2016年中國移動將大力發(fā)展4G用戶，爭取2016年4G用戶達到5億戶，終端銷量達到3.3億部，其中4G手機70%以上?？瓷先ソK端規(guī)模足夠龐大，但是具體到NFC功能手機上，2016年中國移動的客戶僅僅為1000萬，連個零頭都不到。中國移動尚且是這樣的規(guī)劃，想必中國聯(lián)通和中國電信兩家在支持NFC功能的手機上的規(guī)模也不會太大。這就意味著中國銀聯(lián)在推廣NFC方式的移動支付模式上首先在用戶規(guī)模前景上就遭遇了巨大的問題。這種情況三五年內是否能夠得到改觀，存大疑!
因此，從來自運營商的相關數(shù)據(jù)的側面角度來看，中國銀聯(lián)此次發(fā)布會上高調宣布的大力發(fā)展“云閃付”布局移動支付的努力，前景并不樂觀。
三、中國銀聯(lián)的推廣努力是否會挑起新的支付大戰(zhàn)?
前文分析僅僅是從“云閃付”的一般體驗和中國移動有關NFC功能終端的側面數(shù)據(jù)的有限角度。從中國銀聯(lián)最近一年多的努力來看，中國銀聯(lián)為了避免所謂的OTT問題，也一直在運營層面加大力度。例如，去年年底到今年年初元旦、春節(jié)期間就和一些大型超市進行了力度空前的優(yōu)惠活動——超市購物滿100元直接減38元的優(yōu)惠券搶購(個人注意到銀聯(lián)芯片卡都是以62開頭，100-38=62，才有這個營銷創(chuàng)意)，當時的活動引起了用戶的積極響應。因此，中國銀聯(lián)為了推廣“云閃付”產(chǎn)品，在產(chǎn)品本身存在體驗問題以及核心功能受限NFC手機的情況下，要想渠道一定的效果，勢必還要考慮采用類似的較大力度的營銷補貼的方式去刺激用戶。而從用戶角度來看，在基本功能差異不大的情況下，最看重的無疑是優(yōu)惠的力度。如果采用這種方式，支付寶和微信支付等第三方移動支付平臺又該如何接招?個人樂見出現(xiàn)一場力度更大持續(xù)時間更久的新一輪支付大戰(zhàn)。
但是，更加理性的分析角度給我的預期是，如果銀聯(lián)不能夠在移動支付的關鍵解決方案上取得突破，還是繼續(xù)沿著NFC的老路子走路，除非得到更加強有力的政策面的保護，否則是很難通過持續(xù)大力度的優(yōu)惠刺激去獲得用戶規(guī)模的，那還不如打車軟件的燒錢方式。而要采用新的解決方案，看樣子也是個很大的難題。所以，擺在中國銀聯(lián)面前的問題，首先是內部如何決策移動支付布局的實現(xiàn)方案問題。畢竟，未來幾年移動終端的規(guī)模天花板擺在那里。
