7月31日，央行發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿，其中對第三方支付工具做了嚴(yán)格規(guī)定，范圍包括支付額度、驗(yàn)證方式、第三 方賬戶余額用途等等。《辦法》剛剛發(fā)布即引來了各方討論，其中討伐聲占了絕大多數(shù)，一部分人認(rèn)為央行新規(guī)簡直是科技的倒退，放著方便快捷的第三方支付工具 不用，卻將用戶倒逼回使用復(fù)雜的網(wǎng)銀系統(tǒng)，但是冷靜下來仔細(xì)看看央行新規(guī)，好像也不是那么的難以接受。
在這份《辦法》中的兩條規(guī)定是大家最為關(guān)注的重點(diǎn)，其一是單日網(wǎng)絡(luò)支付限額不得高于5000元，其二是大幅提升了開立支付賬戶的驗(yàn)證程序，咱們一個(gè)一個(gè)來看。
央媽原話如下：
1.支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)支付指令驗(yàn)證方式的安全級別，對個(gè)人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進(jìn)行限額管理。支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi) 的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定;支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn) 行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過5000元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同);支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類要素進(jìn)行 驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過1000元，且支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險(xiǎn)損失賠付責(zé)任。
簡單翻譯一下，如果用戶擁有數(shù)字證書或電子簽名，則可進(jìn)行5000元以上的交易，如果用戶設(shè)置了支付密碼和短信驗(yàn)證兩種方式，則可進(jìn)行5000 元以下的交易，但如果用戶只設(shè)置了支付密碼這一種驗(yàn)證方式，那么只能進(jìn)行1000元以下的交易了。不過這里注意一下：央媽說的是“支付賬戶余額”。
可是小編無法想象手機(jī)上插個(gè)U盾是個(gè)什么畫面，且當(dāng)前幾乎找不到適用于手機(jī)的電子簽名，這意味著，當(dāng)你想用手機(jī)購買一件6000元的商品時(shí)，最 多只能使用支付寶賬戶余額支付5000元，剩下的1000元就必須使用網(wǎng)銀來支付了(可能會(huì)收取手續(xù)費(fèi))，諸如此類的例子還有很多。用一句話來總結(jié)：我媽 都不管我一天花多少錢，求央媽放過我吧。
大家肯定都用過銀行推出的網(wǎng)銀系統(tǒng)，界面丑陋且難用程度令人發(fā)指，需要不斷的填寫信息、不斷地轉(zhuǎn)跳才能完成交易，而使用手機(jī)甚至只要指紋識別即 可完成付款動(dòng)作。這么多年過去了，網(wǎng)銀系統(tǒng)幾乎沒有升級和改善，這在一定程度上也促使了用戶一邊倒的去選擇第三方支付工具。小編提議，如果真的必須要使用 網(wǎng)銀，能否先加強(qiáng)一下網(wǎng)銀的用戶體驗(yàn)?
身份驗(yàn)證更復(fù)雜
2.對于支付機(jī)構(gòu)自主或委托合作機(jī)構(gòu)以面對面方式完成身份核實(shí)的個(gè)人客戶，以及支付機(jī)構(gòu)僅以非面對面方式核實(shí)身份，但通過五個(gè)(含)以上合法安 全的外部渠道對身份基本信息完成多重交叉驗(yàn)證的個(gè)人客戶，支付機(jī)構(gòu)可為其開立綜合類支付賬戶，支付賬戶余額可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購買投資理財(cái)產(chǎn)品或服 務(wù)。對于支付機(jī)構(gòu)僅以非面對面方式核實(shí)身份，且通過三個(gè)(含)以上、五個(gè)以下合法安全的外部渠道對身份基本信息完成多重交叉驗(yàn)證的個(gè)人客戶，支付機(jī)構(gòu)可為 其開立消費(fèi)類支付賬戶，支付賬戶余額僅可用于消費(fèi)以及轉(zhuǎn)賬至客戶本人同名銀行賬戶。
再來翻譯一下，除了身份證、銀行卡之外，用戶需要提供學(xué)歷、駕照、結(jié)婚證等五種證件才能開立綜合類支付賬戶，如不足五種但在三種以上則只能開立消費(fèi)類支付賬戶。二者的區(qū)別在于，后者僅能給自己的銀行卡轉(zhuǎn)賬，且不能用于購買投資理財(cái)產(chǎn)品。這種要求確實(shí)有些苛刻了。
如果證件齊全還好(我們忽略掉湊齊這些證件的過程)，如果這名用戶沒有畢業(yè)證呢?沒有駕照呢?沒結(jié)婚呢?沒繳納過社保呢?難道永遠(yuǎn)不能辦理綜合類支付賬戶了么?此《辦法》一旦正式出臺(tái)，多重交叉驗(yàn)證如何落地是亟待央媽解決的問題。
再來看看這條規(guī)定會(huì)帶來什么影響，如果開立的是支付類賬戶，那么就無法將余額轉(zhuǎn)賬至他人的銀行卡，買余額寶、理財(cái)通什么的更是做夢，支付寶中的多項(xiàng)功能都被廢掉了，什么升級改版新功能對于支付寶來說都是“然并卵”。
央媽為什么這么做
這份《辦法》最大的目的在于加強(qiáng)對第三方支付工具的監(jiān)管和控制。我國的第三方支付發(fā)展一直是世界前列，以支付寶為代表，場景化的消費(fèi)方式已經(jīng)深 入人心，餐廳、便利店、打車、學(xué)校、醫(yī)院處處都有第三方支付的影子，掃碼、聲波、指紋、人臉識別，讓支付的程序一再簡化，用戶們已經(jīng)無法再去適應(yīng)復(fù)雜又難 用的支付方式了。但在便捷的其中也隱藏著憂慮。
文章開頭小編強(qiáng)調(diào)過，央媽做出的所有規(guī)定都針對于“支付賬戶余額”，而不是用戶的銀行卡余額，弄清楚這個(gè)概念就能更好的理解《辦法》中的規(guī)定 了。第三方支付工具是連接用戶和銀行的關(guān)系紐帶，是以更便捷的方式幫助用戶實(shí)現(xiàn)交易的工具，但它是不具備吸收存款的權(quán)利的。央媽這些規(guī)定全部都是限制用戶 將大量資金存放在第三方賬戶的，不能轉(zhuǎn)賬、不能消費(fèi)、不能理財(cái)，用戶自然也就把錢全部轉(zhuǎn)出了。如此一來便能避免可能產(chǎn)生的諸多問題，在央媽眼中安全是最為 重要的，損失一點(diǎn)用戶體驗(yàn)算不了什么。
另外，也有部分人認(rèn)為央行的用意是將用戶倒逼回使用網(wǎng)銀系統(tǒng)，但網(wǎng)銀系統(tǒng)有一個(gè)無法回避的問題：跨行、異地是要收取手續(xù)費(fèi)的，這也是大量用戶選擇使用第三方的重要原因。但實(shí)際上，如果用戶采用的是銀行卡對銀行卡轉(zhuǎn)賬交易，還是能夠使用第三方支付工具來實(shí)現(xiàn)的。
總結(jié)：
從總體上來看，如果《辦法》真的出臺(tái)，對普通用戶還是有一定影響的，試想，如果要在余額寶中存入10萬元，那么可能要轉(zhuǎn)賬20筆才能實(shí)現(xiàn)，想想 都是醉了。另外，支付寶9中的多項(xiàng)功能都是專門為場景支付而準(zhǔn)備的，限制如此嚴(yán)格的話，很多在賬戶間轉(zhuǎn)賬的功能都會(huì)受到限制，用戶還沒玩轉(zhuǎn)就要遭受嚴(yán)格的 管控，真的有些心疼支付寶。
但從另一個(gè)角度去想，如果央行的決定能夠迫使銀行整改旗下的網(wǎng)銀系統(tǒng)也未嘗不是一件好事，萬一真能研發(fā)出適配手機(jī)的U盾呢?也算是推動(dòng)了技術(shù)的進(jìn)步吧。
注：現(xiàn)在這份辦法還只是意見稿，如果你有意見或建議，可于8月28日前前往央行網(wǎng)站反饋。
