4月18日，手機(jī)貸聯(lián)合創(chuàng)始人兼CTO王秋瑞應(yīng)邀出席“2015中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展峰會(huì)暨第三屆中國(guó)股權(quán)眾籌發(fā)展峰會(huì)年度評(píng)選盛典”，本次活動(dòng)中，手機(jī)貸榮獲“中國(guó)最佳手機(jī)理財(cái)APP”獎(jiǎng)。會(huì)上，王秋瑞先生做了主題分享，以下為他的分享內(nèi)容：
各位朋友，大家上午好!多謝各位的支持，有幸拿到這個(gè)最佳理財(cái)APP獎(jiǎng)，手機(jī)貸也將會(huì)做的更好，普惠更多的人群，再次感謝大家。首先，感謝大會(huì)組委會(huì)的邀請(qǐng)。
作為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)業(yè)者，很高興能夠站在這里，和大家一起分享個(gè)人的淺見(jiàn)。從業(yè)至今，有很多人都問(wèn)過(guò)我什么是互聯(lián)網(wǎng)金融?所以我想借此機(jī)會(huì)，從一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者的角度，在這里簡(jiǎn)單講講對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理解，及其將會(huì)給我們帶來(lái)的一些改變?
關(guān)于什么是互聯(lián)網(wǎng)金融?我個(gè)人認(rèn)為，至今為止沒(méi)有一個(gè)確切標(biāo)準(zhǔn)的答案，也很難有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的答案。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新業(yè)態(tài)、新模式，發(fā)展速度實(shí)在太快了，幾乎每天都會(huì)有新的理念，以及與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的概念所演繹。尤其李克強(qiáng)總理在今年的政府工作報(bào)告中提出積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的展望后，這種現(xiàn)象背后的產(chǎn)業(yè)邏輯及其商業(yè)模式不斷的演繹和發(fā)展重塑。既然互聯(lián)網(wǎng)金融是什么?很難定義。那么，我們是不是換個(gè)角度，從未來(lái)思考，互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)能夠我們帶來(lái)什么樣的改變?
在講互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的改變之前，我們不妨回顧一下歷史，看看在過(guò)往的20年中，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)的結(jié)合，給我們所帶來(lái)的沖擊。
首先，社交活動(dòng)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，產(chǎn)生了社交網(wǎng)絡(luò)，社交活動(dòng)是人類日常最為普通的活動(dòng)形態(tài)。很早之前，人與人之間的溝通，只能通過(guò)語(yǔ)言;伴隨文字的出現(xiàn)，書(shū)信成為了社交活動(dòng)的主要形態(tài);當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)以后，我們可以用郵件，用各種即時(shí)通訊工具進(jìn)行社交活動(dòng);移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)后，我們可以通過(guò)手機(jī)，使用各種富媒體進(jìn)行社交活動(dòng)。在這場(chǎng)社交革命中，出了騰訊，facebook等一大批優(yōu)秀的企業(yè)，并創(chuàng)造了巨大的社會(huì)價(jià)值。
第二，商業(yè)貿(mào)易活動(dòng)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，產(chǎn)生了電子商務(wù)，這是貿(mào)易上的革命。在過(guò)去，我們要買衣服，需要上街去商場(chǎng);我們買生活用品，需要去集市超市;充話費(fèi)要去買個(gè)充值卡或者營(yíng)業(yè)廳等等，但電子商務(wù)出現(xiàn)后，完全改變了我們?nèi)粘５馁Q(mào)易活動(dòng)，現(xiàn)在還有多少人回去營(yíng)業(yè)廳充話費(fèi)?有多少人會(huì)去書(shū)店買書(shū)?統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截止2014年底，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶規(guī)模達(dá)到3.6億。同時(shí)，電子商務(wù)的快速發(fā)展，也帶動(dòng)了諸如物流等眾多行業(yè)的蓬勃發(fā)展。
金融活動(dòng)和前面所講的，與社交活動(dòng)、商業(yè)貿(mào)易活動(dòng)一樣，幾乎是我們?nèi)粘Ｉ钪型涣考?jí)，都是必不可缺的基礎(chǔ)活動(dòng)。那么我們有充分的理由，可以想象傳統(tǒng)金融活動(dòng)和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合產(chǎn)生的社會(huì)價(jià)值，創(chuàng)造的社會(huì)財(cái)富，帶動(dòng)的社會(huì)發(fā)展，是值得我們期待的。
互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)在于，它可以消除原有產(chǎn)業(yè)鏈的渠道或者成本，進(jìn)而更有效率的將服務(wù)提供給需求方，將供需關(guān)系更加的透明、簡(jiǎn)單。如果將這種優(yōu)勢(shì)應(yīng)用到金融行業(yè)，對(duì)我們的生活會(huì)帶來(lái)什么樣的改變那?我們可以大膽的做一些預(yù)言：
第一，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，現(xiàn)金交易會(huì)逐漸從我們的生活中消失，取而代之的是線上支付、移動(dòng)支付。這個(gè)不難理解，相信很多人也深有體會(huì)，這個(gè)主要是電子商務(wù)的發(fā)展，帶動(dòng)了線上支付，以及移動(dòng)支付的發(fā)展。一份銀聯(lián)數(shù)據(jù)顯示，2014年信用卡交易額為14萬(wàn)億。
第二，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行的實(shí)體卡將逐漸消失，這里的銀行卡包括借記卡和貸記卡?，F(xiàn)在，打開(kāi)錢包，相信每個(gè)人都會(huì)有很多的銀行卡，但在未來(lái)，這些卡片都會(huì)成為歷史，取而代之的是每個(gè)人唯一的金融身份ID，這個(gè)ID可能是身份證號(hào)碼，也有可能是手機(jī)號(hào)碼。在這里，我們可以大膽的推理，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，未來(lái)錢包可能就消失了，因?yàn)楝F(xiàn)金和銀行卡都消失了，現(xiàn)在生產(chǎn)“錢包”的企業(yè)應(yīng)該可以考慮轉(zhuǎn)型了。
線下銀行網(wǎng)點(diǎn)的大幅消失，將是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)的第三個(gè)明顯變化。這個(gè)也很容易理解，各種在柜臺(tái)上進(jìn)行的金融服務(wù)，全部可以在線上、手機(jī)上完成了，為什么還要去柜臺(tái)排隊(duì)辦理。互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時(shí)間和物理空間的限制，任何時(shí)間，任何地點(diǎn)都能處理業(yè)務(wù)，那么銀行網(wǎng)點(diǎn)也就失去了存在的意義和必要性。當(dāng)然，實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)的消失不代表線下金融服務(wù)的消失;線下實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)，會(huì)被基于社區(qū)化的O2O金融服務(wù)所取代，方便那些無(wú)法在線完成業(yè)務(wù)關(guān)系的特殊群體和特殊金融服務(wù)，銀行的服務(wù)也必將更優(yōu)質(zhì)，更人性化。
前三點(diǎn)預(yù)言可以說(shuō)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中帶來(lái)的直接的影響或者沖擊，但第四點(diǎn)預(yù)言它是間接的，但影響卻是更為深遠(yuǎn)。那就是，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，信用終將成為每個(gè)人最重要的金融資產(chǎn)。在過(guò)去的社會(huì)中，信用屬于道德層面的概念，但在未來(lái)它卻是你的金融資產(chǎn)的一部分。
比如螞蟻金服的芝麻信用，你可以用你的信用分去享受各種免押金的服務(wù)，可以提前去旅行;又比如倡導(dǎo)“信用變現(xiàn)金”理念的手機(jī)貸APP，我們這款產(chǎn)品就是一個(gè)以信用為憑證、無(wú)需擔(dān)保的移動(dòng)信用錢包。
為什么會(huì)出現(xiàn)這種情況，我們需要從互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展來(lái)進(jìn)行推演。從技術(shù)層面而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有三大技術(shù)基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)。其中互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是基礎(chǔ)中的基礎(chǔ)，它讓金融產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)得以實(shí)現(xiàn)，云計(jì)算解決了數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)讀寫(xiě)、數(shù)據(jù)安全、產(chǎn)品體驗(yàn)等問(wèn)題，另外，大數(shù)據(jù)技術(shù)解決了互聯(lián)網(wǎng)金融中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，為風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等問(wèn)題提供有力數(shù)據(jù)支撐。
隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，必然帶動(dòng)大數(shù)據(jù)征信環(huán)境的更好建設(shè)。大數(shù)據(jù)征信環(huán)境的基礎(chǔ)，就是把散落在“各處”的數(shù)據(jù)，最終匯總到一個(gè)統(tǒng)一的海量的數(shù)據(jù)庫(kù)。“各處”的數(shù)據(jù)，包括你的社交數(shù)據(jù)，你的網(wǎng)購(gòu)數(shù)據(jù)，你的各類互聯(lián)網(wǎng)瀏覽數(shù)據(jù)，以及你的水電煤繳費(fèi)數(shù)據(jù)等等。
這些數(shù)據(jù)將會(huì)在海量數(shù)據(jù)庫(kù)中，進(jìn)行數(shù)據(jù)清洗，數(shù)據(jù)建模，最終成為你誠(chéng)信與否的考核標(biāo)準(zhǔn)。那么誠(chéng)信社會(huì)，也基于此產(chǎn)生。
就最終數(shù)據(jù)匯總的問(wèn)題，前幾天有位媒體朋友就問(wèn)我，把所有數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總，那么在這個(gè)海量數(shù)據(jù)庫(kù)面前，是不是每個(gè)人都是裸露的了，沒(méi)有任何隱私而言了?
我的回答是，恰恰相反。當(dāng)前大數(shù)據(jù)征信處于一個(gè)初級(jí)發(fā)展階段，是無(wú)序狀態(tài)，而伴隨數(shù)據(jù)的匯總，這些數(shù)據(jù)將被合理合法的使用。大數(shù)據(jù)征信也將從無(wú)序狀態(tài)進(jìn)入有序狀態(tài)，在有序狀態(tài)下，個(gè)人的隱私才能得以切實(shí)的保護(hù)!
信用變現(xiàn)的手機(jī)貸上線于2013年底，這種模式在美國(guó)，稱為“Payday Loan”模式，字面理解是“發(fā)薪日貸”。關(guān)于市場(chǎng)規(guī)模，在美國(guó)數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)將近有三千萬(wàn)人每年至少申請(qǐng)一次發(fā)薪日貸款。我們手機(jī)貸團(tuán)隊(duì)將這個(gè)模式在國(guó)內(nèi)的落地也帶有了中國(guó)特色，我們滿足的不僅僅只是發(fā)薪前的服務(wù)，更多的是解決用戶的資金周轉(zhuǎn)、提前消費(fèi)等問(wèn)題，在客戶群方面也有著巨大差異。
創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)也是由銀行專家，以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)精英組建而成，是一支跨行業(yè)背景的專業(yè)團(tuán)隊(duì)。我們的優(yōu)勢(shì)集中在純線上操作，貸前風(fēng)險(xiǎn)控制，倡導(dǎo)“信用變現(xiàn)金”的理念，將移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)銀行個(gè)人信貸進(jìn)行了有效的結(jié)合。
手機(jī)貸的定位不同于當(dāng)前絕大多是的P2P和小貸公司，我們專注于做P2P行業(yè)超小額、超短期的細(xì)分市場(chǎng)。產(chǎn)品的服務(wù)人群主要為初入社會(huì)的小白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)客群提供發(fā)工資前的現(xiàn)金周轉(zhuǎn)服務(wù)，幫助其提升信用等級(jí)。
其中在20-30歲之間年齡段的群體占據(jù)了83%的比例，那些剛踏入社會(huì)的新生代受制于工作年限、收入、行職業(yè)等限制申請(qǐng)信用卡被拒，或者額度過(guò)低。國(guó)內(nèi)信貸金融產(chǎn)品單一，而這部分用戶沒(méi)有被覆蓋到、他們的需求被忽視了。所以，我們手機(jī)貸定位的目標(biāo)用戶就是這群沒(méi)有被服務(wù)好、照顧好的客群。手機(jī)貸摒棄了傳統(tǒng)金融貸款中繁瑣、復(fù)雜的征信操作手續(xù)，實(shí)現(xiàn)全線上的操作流程。
我們只提供 5000元以內(nèi)的超小借款額度，7-30天的超短周期，自主定義借款金額和還款周期，老用戶可實(shí)現(xiàn)最快3分鐘到賬速度。所以，手機(jī)貸現(xiàn)在專注于細(xì)分市場(chǎng)，細(xì)分客戶群。
目前，互聯(lián)網(wǎng)金融在很多的細(xì)分市場(chǎng)，細(xì)分領(lǐng)域，還有很多的創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì);當(dāng)然，也在正涌出一大批優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)公司。
我們也希望與業(yè)內(nèi)的優(yōu)秀團(tuán)隊(duì)多交流，共同進(jìn)步。
感謝大家的關(guān)注。
