近日，銀監(jiān)會在向各大銀行下發(fā)的《關(guān)于“支付寶”業(yè)務(wù)的風險提示》中，建議商業(yè)銀行加強對“支付寶”等網(wǎng)上支付交易的監(jiān)控，對網(wǎng)上信用卡支付業(yè)務(wù)實行適度收費制度。消息一出，立即引起輿論一片嘩然。
文 本刊記者/邢 力
最新數(shù)據(jù)顯示，如今中國已經(jīng)有高達1.5億的網(wǎng)民使用過第三方電子支付公司阿里巴巴所推出的“支付寶”服務(wù)，這其中有許多人使用信用卡進行網(wǎng)絡(luò)支付，并和傳統(tǒng)信用卡消費一樣享受一定的免息期。然而，銀監(jiān)會近日的一則通知卻暗示，未來使用信用卡在網(wǎng)上購物將有可能不再享有免息的待遇。
銀監(jiān)會擲出重磅炸彈
4月上旬，北京有媒體報道稱，銀監(jiān)會在3月下旬已向各大銀行下發(fā)了《關(guān)于“支付寶”業(yè)務(wù)的風險提示》，銀監(jiān)會“建議對網(wǎng)上信用卡支付業(yè)務(wù)實行適度收費制度”，“一旦網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)出現(xiàn)重大風險隱患，各行應停止與‘支付寶’等第三方支付機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作。”
銀監(jiān)會此次發(fā)文共提出五大風險，分別包括第三方支付機構(gòu)信用風險、網(wǎng)絡(luò)黑客盜用資金風險、信用卡非法套現(xiàn)風險、發(fā)生洗錢等犯罪行為風險以及法律風險。
在這則風險提示中，對網(wǎng)上信用卡支付進行收費的建議尤其引人注目。銀監(jiān)會認為，由于“支付寶”等第三方支付機構(gòu)、商戶、持卡人在網(wǎng)上支付行為過程中，均無需向銀行支付任何費用，非法套現(xiàn)成本較低。因此如果商業(yè)銀行能對網(wǎng)上信用卡支付業(yè)務(wù)實行適度收費制度，將能夠減少信用卡非法套現(xiàn)現(xiàn)象。
這則消息猶如一顆重磅炸彈，立即引起了輿論的廣泛關(guān)注，許多人無奈地表示信用卡網(wǎng)上購物免息時代可能即將終結(jié)，更多的人則對此表達了自己強烈的不滿。在多家網(wǎng)站調(diào)查中顯示，九成以上的網(wǎng)民認為如果收費將加重網(wǎng)購成本，嚴重影響未來的網(wǎng)購行為，并可能會減少網(wǎng)上買賣的次數(shù)。
4月7日，銀監(jiān)會出面辟謠說：“這只是討論中提出的一種建議，但這并不意味著銀監(jiān)會就此正式下文。”
銀監(jiān)會有關(guān)負責人表示，一直以來，銀監(jiān)會一直對“網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付的安全問題”給予關(guān)注。在近日召開的研究“支付寶”等第三方支付業(yè)務(wù)風險防范的內(nèi)部會議上，曾有參會者提出“網(wǎng)上支付適度收費可作為防范風險的措施之一”，但這一說法并未得到銀監(jiān)會的最終通過。
銀監(jiān)會方面還表示，“由于支付寶并不屬于金融機構(gòu)，不在銀監(jiān)會管理的范圍內(nèi)。對于銀監(jiān)會來說，只是提示各銀行規(guī)避可能遇到的風險?！?BR>
雙方矛盾由來已久
盡管銀監(jiān)會再三澄清對網(wǎng)上信用卡支付收費的建議還僅僅是“內(nèi)部討論”，但許多人依然擔心這距離“正式下文”已并不遙遠了。因為銀行與“支付寶”等第三方支付機構(gòu)之間因信用卡非法套現(xiàn)而產(chǎn)生的矛盾由來已久。
這里先簡單介紹下“第三方支付”的概念，這是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺。在第三方支付模式中，買方選購商品，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付。支付后，第三方通知賣家發(fā)貨，買方收貨后，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶上。因此第三方支付在交易過程中充當了一個“中間人”或者說“擔保人”的角色。
由于網(wǎng)上購物一般無法即時完成“一手交錢，一手交貨”的買賣，因此許多購物網(wǎng)站就理所當然地發(fā)展成了第三方支付機構(gòu)，有過網(wǎng)上購物經(jīng)歷的朋友恐怕對此并不陌生。
然而問題是，信用卡在“支付寶”等第三方支付平臺上的交易也屬于刷卡消費，但“支付寶”、商戶和持卡人在網(wǎng)上支付行為過程中，均無需向銀行支付任何費用。而由于網(wǎng)絡(luò)交易又存在很強的虛擬性和隱蔽性，有些不法分子通過制造虛假交易，就能從信用卡中免費取現(xiàn)。眾所周知，信用卡取現(xiàn)、分期還款的高額利息收入是銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)的主要收入來源之一，而不法分子通過“支付寶”免費取現(xiàn)則會直接損害到銀行的利益，在銀行看來，非法套現(xiàn)還有可能會產(chǎn)生呆壞賬風險。
另一方面，當初看好中國電子商務(wù)發(fā)展前景而與“支付寶”達成合作意向的各大銀行也發(fā)現(xiàn)，由于第三方支付平臺“支付寶”與淘寶上的實際賣家都沒有給銀行支付任何費用（而一般的刷卡商鋪會給銀行一定的返點），因此看上去電子商務(wù)發(fā)展得紅紅火火，但銀行其實并沒有從中獲得太多的好處。
收費“令箭”正中銀行下懷
早在去年11月，就有一篇名為《銀行恐慌癥爆發(fā)：逃離支付寶》的報道稱，民生銀行（5.92,0.17,2.96%）、中國銀行（3.55,0.03,0.85%）、農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行（23.43,0.51,2.23%）和浦發(fā)銀行（22.57,0.54,2.45%）等銀行已從擁有1億多用戶的支付寶上撤離信用卡業(yè)務(wù)，即不允許用戶在支付寶使用信用卡支付。盡管這篇報道很快被證明是假新聞，但它卻影射出了各大銀行目前所處的兩難境地：既對支付寶不向銀行支付費用感到不滿，又不愿意放棄巨大的網(wǎng)上支付市場，在搶占這個巨大市場的競爭中落在其他銀行的后面。
中信銀行（4.98,0.08,1.63%）信用卡中心市場部負責人無奈地記者表示，通過“支付寶”非法套現(xiàn)的行為的確給銀行帶來了一定損失。他說：“銀行信用卡業(yè)務(wù)主要盈利渠道有三個，一是年費，二是商戶的傭金，三是取現(xiàn)和分期還款的利息，但現(xiàn)在年費基本上已形同虛設(shè)，真正的收入主要就是后兩者。但現(xiàn)在各家銀行對‘支付寶’上的信用卡交易均不收取傭金，再加上非法套現(xiàn)的問題，讓銀行做了賠本買賣，銀行當然不樂意了。”該人士還表示，零傭金的政策通常僅適用于醫(yī)院、學校等公益事業(yè)，而支付寶顯然不屬于公益事業(yè)。
因此我們不難發(fā)現(xiàn)，銀監(jiān)會此次下發(fā)的風險提示正好解決了銀行的隱痛，給了銀行一支名正言順向信用卡網(wǎng)上支付收費的“令箭”。在銀行看來，這樣既可以提高信用卡通過“支付寶“非法套現(xiàn)的成本，降低銀行風險，又可以給銀行帶來一筆可觀的收入，一舉兩得。這也是許多人擔心“內(nèi)部討論”會很快演變成“正式下文”的原因。說到底，作為商業(yè)銀行的大管家，在觸及到銀行業(yè)整體利益的問題上，銀監(jiān)會的胳膊肘向里拐也十分正常。
值得玩味的是，正處于漩渦中心的“支付寶”對此則非常低調(diào)，僅表示“該文件并不是直接發(fā)給支付寶，因此對于相關(guān)細節(jié)和文件出臺的前因后果，并不清楚”，另外“支付寶”相關(guān)負責人表示贊同銀監(jiān)會加強對第三方支付行業(yè)監(jiān)管的相關(guān)論點。作為中國最大的第三方支付企業(yè)，“支付寶”的用戶數(shù)已突破1.5億，占據(jù)超過60%的市場份額。如此強大的網(wǎng)絡(luò)公司也在監(jiān)管部門面前低頭，這究竟是“支付寶”用戶的幸運還是不幸呢？
文 本刊記者/邢 力
最新數(shù)據(jù)顯示，如今中國已經(jīng)有高達1.5億的網(wǎng)民使用過第三方電子支付公司阿里巴巴所推出的“支付寶”服務(wù)，這其中有許多人使用信用卡進行網(wǎng)絡(luò)支付，并和傳統(tǒng)信用卡消費一樣享受一定的免息期。然而，銀監(jiān)會近日的一則通知卻暗示，未來使用信用卡在網(wǎng)上購物將有可能不再享有免息的待遇。
銀監(jiān)會擲出重磅炸彈
4月上旬，北京有媒體報道稱，銀監(jiān)會在3月下旬已向各大銀行下發(fā)了《關(guān)于“支付寶”業(yè)務(wù)的風險提示》，銀監(jiān)會“建議對網(wǎng)上信用卡支付業(yè)務(wù)實行適度收費制度”，“一旦網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)出現(xiàn)重大風險隱患，各行應停止與‘支付寶’等第三方支付機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作。”
銀監(jiān)會此次發(fā)文共提出五大風險，分別包括第三方支付機構(gòu)信用風險、網(wǎng)絡(luò)黑客盜用資金風險、信用卡非法套現(xiàn)風險、發(fā)生洗錢等犯罪行為風險以及法律風險。
在這則風險提示中，對網(wǎng)上信用卡支付進行收費的建議尤其引人注目。銀監(jiān)會認為，由于“支付寶”等第三方支付機構(gòu)、商戶、持卡人在網(wǎng)上支付行為過程中，均無需向銀行支付任何費用，非法套現(xiàn)成本較低。因此如果商業(yè)銀行能對網(wǎng)上信用卡支付業(yè)務(wù)實行適度收費制度，將能夠減少信用卡非法套現(xiàn)現(xiàn)象。
這則消息猶如一顆重磅炸彈，立即引起了輿論的廣泛關(guān)注，許多人無奈地表示信用卡網(wǎng)上購物免息時代可能即將終結(jié)，更多的人則對此表達了自己強烈的不滿。在多家網(wǎng)站調(diào)查中顯示，九成以上的網(wǎng)民認為如果收費將加重網(wǎng)購成本，嚴重影響未來的網(wǎng)購行為，并可能會減少網(wǎng)上買賣的次數(shù)。
4月7日，銀監(jiān)會出面辟謠說：“這只是討論中提出的一種建議，但這并不意味著銀監(jiān)會就此正式下文。”
銀監(jiān)會有關(guān)負責人表示，一直以來，銀監(jiān)會一直對“網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付的安全問題”給予關(guān)注。在近日召開的研究“支付寶”等第三方支付業(yè)務(wù)風險防范的內(nèi)部會議上，曾有參會者提出“網(wǎng)上支付適度收費可作為防范風險的措施之一”，但這一說法并未得到銀監(jiān)會的最終通過。
銀監(jiān)會方面還表示，“由于支付寶并不屬于金融機構(gòu)，不在銀監(jiān)會管理的范圍內(nèi)。對于銀監(jiān)會來說，只是提示各銀行規(guī)避可能遇到的風險?！?BR>
雙方矛盾由來已久
盡管銀監(jiān)會再三澄清對網(wǎng)上信用卡支付收費的建議還僅僅是“內(nèi)部討論”，但許多人依然擔心這距離“正式下文”已并不遙遠了。因為銀行與“支付寶”等第三方支付機構(gòu)之間因信用卡非法套現(xiàn)而產(chǎn)生的矛盾由來已久。
這里先簡單介紹下“第三方支付”的概念，這是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺。在第三方支付模式中，買方選購商品，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付。支付后，第三方通知賣家發(fā)貨，買方收貨后，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶上。因此第三方支付在交易過程中充當了一個“中間人”或者說“擔保人”的角色。
由于網(wǎng)上購物一般無法即時完成“一手交錢，一手交貨”的買賣，因此許多購物網(wǎng)站就理所當然地發(fā)展成了第三方支付機構(gòu)，有過網(wǎng)上購物經(jīng)歷的朋友恐怕對此并不陌生。
然而問題是，信用卡在“支付寶”等第三方支付平臺上的交易也屬于刷卡消費，但“支付寶”、商戶和持卡人在網(wǎng)上支付行為過程中，均無需向銀行支付任何費用。而由于網(wǎng)絡(luò)交易又存在很強的虛擬性和隱蔽性，有些不法分子通過制造虛假交易，就能從信用卡中免費取現(xiàn)。眾所周知，信用卡取現(xiàn)、分期還款的高額利息收入是銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)的主要收入來源之一，而不法分子通過“支付寶”免費取現(xiàn)則會直接損害到銀行的利益，在銀行看來，非法套現(xiàn)還有可能會產(chǎn)生呆壞賬風險。
另一方面，當初看好中國電子商務(wù)發(fā)展前景而與“支付寶”達成合作意向的各大銀行也發(fā)現(xiàn)，由于第三方支付平臺“支付寶”與淘寶上的實際賣家都沒有給銀行支付任何費用（而一般的刷卡商鋪會給銀行一定的返點），因此看上去電子商務(wù)發(fā)展得紅紅火火，但銀行其實并沒有從中獲得太多的好處。
收費“令箭”正中銀行下懷
早在去年11月，就有一篇名為《銀行恐慌癥爆發(fā)：逃離支付寶》的報道稱，民生銀行（5.92,0.17,2.96%）、中國銀行（3.55,0.03,0.85%）、農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行（23.43,0.51,2.23%）和浦發(fā)銀行（22.57,0.54,2.45%）等銀行已從擁有1億多用戶的支付寶上撤離信用卡業(yè)務(wù)，即不允許用戶在支付寶使用信用卡支付。盡管這篇報道很快被證明是假新聞，但它卻影射出了各大銀行目前所處的兩難境地：既對支付寶不向銀行支付費用感到不滿，又不愿意放棄巨大的網(wǎng)上支付市場，在搶占這個巨大市場的競爭中落在其他銀行的后面。
中信銀行（4.98,0.08,1.63%）信用卡中心市場部負責人無奈地記者表示，通過“支付寶”非法套現(xiàn)的行為的確給銀行帶來了一定損失。他說：“銀行信用卡業(yè)務(wù)主要盈利渠道有三個，一是年費，二是商戶的傭金，三是取現(xiàn)和分期還款的利息，但現(xiàn)在年費基本上已形同虛設(shè)，真正的收入主要就是后兩者。但現(xiàn)在各家銀行對‘支付寶’上的信用卡交易均不收取傭金，再加上非法套現(xiàn)的問題，讓銀行做了賠本買賣，銀行當然不樂意了。”該人士還表示，零傭金的政策通常僅適用于醫(yī)院、學校等公益事業(yè)，而支付寶顯然不屬于公益事業(yè)。
因此我們不難發(fā)現(xiàn)，銀監(jiān)會此次下發(fā)的風險提示正好解決了銀行的隱痛，給了銀行一支名正言順向信用卡網(wǎng)上支付收費的“令箭”。在銀行看來，這樣既可以提高信用卡通過“支付寶“非法套現(xiàn)的成本，降低銀行風險，又可以給銀行帶來一筆可觀的收入，一舉兩得。這也是許多人擔心“內(nèi)部討論”會很快演變成“正式下文”的原因。說到底，作為商業(yè)銀行的大管家，在觸及到銀行業(yè)整體利益的問題上，銀監(jiān)會的胳膊肘向里拐也十分正常。
值得玩味的是，正處于漩渦中心的“支付寶”對此則非常低調(diào)，僅表示“該文件并不是直接發(fā)給支付寶，因此對于相關(guān)細節(jié)和文件出臺的前因后果，并不清楚”，另外“支付寶”相關(guān)負責人表示贊同銀監(jiān)會加強對第三方支付行業(yè)監(jiān)管的相關(guān)論點。作為中國最大的第三方支付企業(yè)，“支付寶”的用戶數(shù)已突破1.5億，占據(jù)超過60%的市場份額。如此強大的網(wǎng)絡(luò)公司也在監(jiān)管部門面前低頭，這究竟是“支付寶”用戶的幸運還是不幸呢？
